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医師は、収入が安定し社会的信用も高い職業のため、住宅ローンの審査は通りやすいです。
そのため医師は住宅ローンで悩むことはないと思われがちですが、意外と医師ならではの悩みがあります。
- 「最近、同僚の医師が大手ハウスメーカーで立派な家を建てて、家族と幸せそうに暮らしている」
- 妻から「あの先生は大手ハウスメーカーの家を建てたから、私たちもそろそろマイホームが欲しい…」
- 「同僚の医師から、家はどうするの？」とマイホームに関する会話がでて気になる
こうした普段の会話の中で、無意識のうちにマイホームに対するプレッシャーや理想が高くなりがちです。
そして大手ハウスメーカーで理想のマイホームを建てるためには、相応の住宅ローンを借りる必要に迫られます。
つまり、医師の住宅ローン不安は、周囲との比較 → 理想の肥大化 → 不安の増幅という流れで生まれるのです。
その結果、「本当にこの額を借りても大丈夫か」「教育費や老後資金と両立できるか」「金利や物価高の時代に返済は安全か」——そんな不安が膨らみはじめます。少なくとも、私はこのような状況でした。
本記事では、医師家庭ならではの悩みに寄り添いながら、安全圏で賢くローンを組むための考え方と具体的な対応方法をまとめます。この記事は、実際に積水ハウスでマイホームを建てた子育て中の勤務医の実体験を元に書くので、同じように悩む先生方のお役に立てるはずです！
なお、2026年は金利上昇局面です。日銀は2026年6月に政策金利を1.0%程度（約31年ぶりの高水準）へ引き上げ、「安全圏で組む」重要性は、これまで以上に高まっています。
この記事のまとめ
- 医師は借りやすいが、「借りられる額＝返せる額」ではない。
- 安全圏は年収の5倍程度。ただしこの金額で満足のいく家作りは難しい。満足のいく家作りには、頭金・資産形成・家計管理・収入Up・賢い住宅ローン選びをトータルで戦略的に組み合わせる。
- 解決策：①複数銀行の比較で借入条件を最適化（モゲチェック活用）②常勤・収入安定の土台づくり（転職・収入安定化）③教育費・老後資金を含むキャッシュフロー表で「返せる額」を確定。
医師が借りられる住宅ローンの目安
- 借入可能な金額の目安：一般的な勤務医の私は、銀行担当者から1億円くらいなら可能だと言われました。
- 返済比率の目安：年収の25〜35％以内
ただし、銀行は「返済能力」のみを見ています。
私たちの家計状況、教育費や老後資金までは考えてくれません。
「借りられる額＝返せる額」ではない点に注意が必要です。
また、下記のような先生方は、住宅ローンを借りる際には注意したほうがいいです。
- 非常勤やフリーランス医師は審査が厳しい
- 医局所属で異動が多いと不利
- 奨学金・車ローンが残っていると返済比率が上昇する
- 信用情報に傷がついていると借入は困難
上記に当てはまる方は、少し辛抱し、常勤として安定して働くことができる職場への異動・転職、ローンの返済、信用情報の回復まで待ちましょう。
安全圏は「年収の5倍以内」
年収倍率は参考指標の一つ。家族構成や教育費、金利、返済期間を含むキャッシュフローで判断しましょう。
例えば５倍を例にすると、以下のようになります。
- 年収1,200万円 → 借入6,000万円
- 年収1,500万円 → 借入7,500万円
この範囲なら教育費や老後資金を考慮しても無理なく返済できる可能性が高いです。
しかし現実には、大手ハウスメーカーの建築費高騰・都市部土地価格の上昇・子どもの教育費などにより、「5倍以内」では理想のマイホームが建てられない可能性が高いです。
2026年の金利上昇も、総返済額を押し上げる要因になります。
なので、あくまでも参考に、どの程度まで住宅ローンを組むことができるかは、各家庭で検討していきましょう。
私の周囲の医師は1億円前後でマイホームを建てている先生が数名いらっしゃいます（年収の7倍程度ですね）。
住宅ローンだけに目を向けず、総合資金計画が必要
住宅ローンだけに意識を向けるのではなく、以下を組み合わせながら総合的に資金計画をすることが賢明です。
- 預貯金を頭金として活用（1〜2割が目安）
- 新NISAを利用した資産形成を並行
- 家計管理（固定費の削減・教育費の見通し）
- 転職や勤務調整による収入Up
👉 このように総合的に資金を設計することで「理想と現実のギャップ」を埋められます。
金利上昇・物価高時代の備え方
- 固定金利で安心を取るか、変動金利＋繰上返済に備えるか検討する。安心感を重視するなら【固定金利】。低い金利で借りたい、返済余力があり積極的に繰り上げ返済もできそうなら【変動金利】。2026年は変動金利も上昇局面のため、金利タイプの選択はより慎重に。
- 念のために+1〜2％の金利上昇シミュレーションもして返済可能か確認する
- 複数銀行を比較して総返済額を確認する。同じ条件でも銀行によって金利差は0.5％以上出ることも。生涯で数百万円の差になるので、必ず比較すべき
▶おすすめの住宅ローン比較サービスに「モゲチェック」があります。私自身も活用し住宅ローンの比較に利用しました。
公式サイトはこちらモゲチェックで住宅ローンを比較する
医師が住宅ローンを組む際にしておきたいこと
- 預貯金・頭金の準備（1〜2割を目安）
- 家計管理（固定費削減・教育費の見通し）。将来の教育費、習い事を見通し支出を把握
- 借入可能額と返済可能額を試算
- 金利上昇シミュレーション（＋1〜2％上昇時の返済額試算）
- 新NISAで資産形成
- ハウスメーカー提携銀行だけでなく複数銀行を比較（住宅ローン比較サービスのモゲチェックを積極活用）
- 転職、勤務調整による収入Upの検討
転職で市場価値を把握した体験談はこちら
転職により数百万円単位で年収Upできる可能性があり、転職サイトに登録し市場価値を把握することも重要 - 配偶者とライフプランの共有（教育方針、家庭の方向性）
- 団信・保険の確認（がん特約・三大疾病保障など）。医師であっても突然の病気で働けなくなるリスクに備え、就業不能保険や生命保険を見直す
- 建築費、住まいの優先順位の整理（必要な設備と削れる設備を明確に）
つまり、住宅ローンを組む前にやるべきことは、「自己資金準備＋借入額の現実的な試算＋金融機関比較＋家計・ライフプランの整理＋リスク対策」です。
勤務医は借りやすい分、つい高額ローンに走ってしまいがちですが、将来の教育費・老後資金を見据え「なるべく安全圏で計画する」ことが、結果的に家族を守ることにつながります。
マイホームを建てる前段の準備は準備しておきたいこと7選もご覧ください。
不安を解消する3つのポイント
- 借りすぎには注意
- ライフプランを可視化して「見える不安」にする
- 住宅ローン比較＆転職市場価値の確認でリスクを減らす
▶おすすめの住宅ローン比較サービスの「モゲチェック」は私も活用しおすすめです！
比較するために必要な基本的情報を入力することで、わざわざ銀行に行かなくても複数銀行の住宅ローンを比較することができる画期的なサービスです！
忙しい医師にはとてもありがたいサービスだと思っています。
少しでも低い金利で借りることができれば、数十万〜百万単位で金額が変わってきます。住宅ローンを比較検討し、納得して住宅ローンを選ぶことが重要です！
一度、複数行の条件を並べて見てみてください。
▶子育て中の医師の転職活動の経験記事も下記から
【2026年版】医師転職はまず1社だけでOK｜登録〜面談〜求人紹介までの体験談
まとめ
勤務医は住宅ローン借りやすい立場にあります。
しかしその一方で、マイホームの理想が膨らみすぎて、悩みがでてしまうのもまた現実です。
私自身も、マイホームを計画してから、住宅ローンを借りる際には、本当にたくさんの悩みがありました。
理想と現実の間で揺れる医師家庭だからこそ、賢く住宅ローンを組むことが、家族の幸せを守る一番の方法です。
今回ご紹介した内容を検討し、賢くローンを組むことで、家族の暮らしを守りながら理想の住まいを手に入れてくださいね。建てる時期に迷う方はマイホームを建てるベストタイミングもどうぞ。
なお、年収や働き方そのものを見直したい先生は、まず1社だけ登録して転職活動を始めた体験談もあわせてご覧ください。
🧭 働き方の悩みを整理したい方へ：当直・年収・労働環境・転職をまとめた総合ガイドもどうぞ。
→ 【医師が働き方を変えるには】完全ガイド｜当直・年収・転職
